カードローンなどの金利は、ほとんどの場合、借り入れ額やその他の要因によって変わり、また同じ条件でも金融機関によっても違いがあります。どうしてこのようなことが起こるのでしょうか？カードローンなどの金利は、金融機関にもよりますが、基本的に借り入れ額が低いほど大きくなる傾向にあります。（低金利カードローンとは）理由の一つとしては、利息制限法という金利（年率）の上限を定めた法律があります。利息制限法では、元本（借り入れ額）によって年率の上限が変わるようになっていて、元本が10万円未満で20％まで、10万円以上100万円未満で18％まで、100万円以上なら15％までと定められています。各金融機関は、この利息制限法にのっとって、独自に金利を定めています（もし利息制限法を無視している金融機関があったら、そこはヤミ金です）。法律以外に金利を決定する要因としては、「貸したお金が無事返ってくる可能性」の高さがあります。

カードローンを利用する際には審査を受けなければいけませんが、この時に、お金を借りる人の年齢や職業・年収、過去にお金を借りたことがあるかどうか・返済を滞納したことがあるかどうか、などなど様々な要素を「スコアリング」という方法で点数化し、その点数の大小によってその人の「貸したお金が無事返ってくる可能性」＝「信用度」を判断しています。そして、「信用度」が高ければ高いほど、金利は低くなる傾向があります。返済が滞ったり自己破産される可能性が低く、損失を受ける可能性が低いと判断されるためです。ちなみに、カードローンを良く利用していて、返済も毎回きっちり期日までに行っている人は、「貸したお金が無事返ってくる可能性」が高い事を自身の行動で証明していることになるので「信用度」が高くなり、金利を低くしてもらえる傾向があります。また、過去にカードローンなどでお金を借りた事がない人は金利が高くなる傾向がありますが、これはその人がちゃんと返済してくれる人かどうかの判断材料がなく、「信用度」が測りきれないためという理由があります。

カードローンを申し込むとその後には必ず審査が行われます。その人にお金を貸して大丈夫そうかということがいろいろな側面、属性から判断されて結果が出されるのです。この審査ですが、詳細な基準というものは完全非公開です。いわばそのカードローン会社の経営ノウハウであり、公開するようなものではありません。あまりにも基準を厳しくしすぎては、貸し倒れは少なくなるかもしれませんが貸し出し件数、金額も少なくなり、結果的に利息収入という会社の利益は小さくなってしまいます。逆にあまりにも基準を緩めてしまっては貸し出し件数や金額は多くなって利益は増加するかもしれませんが、貸し倒れも多くなってそれが経営を圧迫することは十分に考えられます。この中間に、利益もそれなりに多く確保でき、貸し倒れも許容範囲に収まるようなポイントが存在するはずで、それを求めてカードローン会社はどんな審査基準がよいのかを検討しているのです。つまり、会社にとっての重要機密事項であることが理解できるでしょう。ということで、この基準の詳細は分かりません。

仮に自分が申し込んで審査に落ちたとして、一体何が悪かったのか、今後その悪かった点を自分なりに改善した上で再度申し込みたいから、なぜ落ちたのかを教えて欲しいといっても決して教えてくれません。自分に関することなのに釈然としないかもしれませんが、これは決まりですから仕方がありません。ただし、だいたいのところでよければ、いろいろな方面からの情報により基準はだいたい見えてきます。そもそもどういうポイントが見られているのか、どういう基準で合否が判定されているのかということです。これは、一つ一つの属性について点数化、ポイント化されていると言われています。ある項目について、例えば上位の区分に入る人は何点、中間くらいの区分の人は何点、下位の区分の人は何点といった具合です。そして、それらの点数を全て合計し、一定の点数以上であれば合格、そうでなければ審査落ちとなります。

最近は、銀行がカードローンの宣伝を積極的に行っており、普通預金口座のカードでお金が借りられるところも出てきています。また、普通預金口座あれば、インターネットですべての手続きを行うことができる「ウェブ完結」の仕組みが利用できるところが増えており、店舗やATMなどに行くことなく、即日で振り込みキャッシングを利用できる場合もあります。銀行のカードローンが、消費者金融会社やクレジットカード会社などのキャッシングと違う点として、総量規制の対象になっていないことがあります。消費者金融会社などの貸金業者は、貸金業法によって年収の3分の1以上の貸出を行うことができなくなっています。これが、いわゆる総量規制です。しかし、銀行は銀行法に基づいて業務を行っており、貸金業法の規制を受けていません。そのため、総量規制による制限がなく、少額融資であれば源泉徴収票などの収入を証明する書類を求めない銀行もあり、柔軟性をもってカードローンを行うことが可能になっています。また、預金者から直接お金を集めており、現在は預金金利や定期預金金利などの利息がほとんどゼロパーセントのため、調達コストが大変安い状況になっています。

消費者金融会社やクレジットカード会社などのキャッシング金利と比較して、銀行が提供しているカードローンの金利が低めに設定されているのも、調達コストの低さが背景にあります。消費者金融会社などは、資金調達を自分で行う必要があり、コストが発生するため、顧客に提供するキャッシング金利も高めの設定になっています。最近は、銀行が提供するカードローン金額の方が、貸金業者などが出しているキャッシング融資よりも額が多くなっています。銀行のカードローンは専業主婦の人などでも、少額であれば借り入れることができますが、ゆるめの審査が指摘されており、過剰融資の可能性も指摘されていることなどから、業界で改善の議論が行われています。

現在、既にカードローンから借り入れを行っている状態で、借り換えをした方がメリットがあるケースにはどのようなものがあるでしょうか。まず、借入利率が下がるケースが挙げられます。カードローンの利率は各社横並びというわけではありません。法律によって上限利率が決められているため、上限に関しては横並びになりますが、実質的な融資利率はバラバラなのです。たとえば50万円の借り入れを行う場合、銀行から借りた場合の利率は10パーセントで、消費者金融から借り入れた場合は18パーセントといった風に、カードローン会社によって上下があります。当然、できるだけ低い利率でお金を貸してくれるところに借り換えられれば得です。次に挙げられるのは、借り換えることで借入限度額が増えるケースです。利率と同様に、貸金業者が客に対して設定する融資枠はバラバラです。

たとえば、大手消費者金融の場合、多重債務者に貸す場合は貸し倒れのリスクを考えて融資枠は少なくすることが多いですが、新興の消費者金融の場合、リスクを承知で大手よりも多い融資枠を設定することがあります。たくさん借りられれば必ず得になるというわけではありませんが、できるだけ借り入れをしたい人にとっては、いくら利用してもまったく利用限度額が上がらない貸金業者との契約を続けるよりも、たくさん貸してくれるところに切り替えた方がいいでしょう。最後に挙げられるのは、多重債務状態に陥っているケースです。このケースでは、借り換え先を一社にする、つまり借入先を複数ではなく一つに絞ることがメリットになります。なぜ借入先を一社にするのがいいのかというと、返済日を毎月一回にできるからです。多重債務になると、ひとつきに何度も返済をしなければならなくなり、精神的に追い詰められていきます。このプレッシャーのせいで、心身ともに不調に陥ってしまうケースも珍しくありません。返済先が一社になれば、プレッシャーを少しは下げることができます。また、トータルの借入利率も低くなることが多いので、返済金額を少なくできます。

とても嫌われる存在が在籍確認になります。カードローンを発行する貸金業者にしては、申し込みした人の与信を確認するために欠かせない審査の一環となりますが、利用者にとってみればあまり良い行為ではありません。これが行われることによって、勤めている職場に借金をしたことがバレてしまう可能性もあります。だからといって実質的な損害を被るわけではありませんが、それでも嫌がられる存在であるのは確かです。お金を借りたいけれど、これがあることで申し込みを避けている人も多いでしょう。しかしそんなに怖がる存在ではありません。対処方法もしっかりとあります。

カードローンによって在籍確認を職場に連絡をするのではなく、他の方法で行うこともあります。在籍確認をせずに、収入証明書の提出により勤めている職場の確認をし、電話連絡を一切しないカードローンもありますので、在籍確認が怖いのであれば、そんなカードローンを利用すると良いでしょう。またどうしても職場に連絡をされると困る場合は、他の方法で在籍確認を行ってくれることも。健康保険証などで確認してくれることもあり、そうであれば収入証明書といった用意するのが煩わしい書類を提出せずに済みます。あくまでも貸金業者によって判断がわかれますので、どうしても嫌であれば問い合わせてみると良いでしょう。あと考え方を改めるのも、ひとつの解決策になります。カードローンの在籍確認はそれほど怖い存在ではないことを知ることでそれを解決することができます。借金をすることはそれほど悪いものではありません。多くの人がかたちを変えて、ローン契約を結んでいます。よって多くの人が向き合うことですので、たとえ職場に連絡がきたとしても、それほど嫌がる必要はないのです。それほど怖い存在ではないことを知れば、カードローンの在籍確認を嫌がる理由も見つかりません。時間にしてみれば1分も掛からずに終わりますので、堂々と受け答えをすれば良いだけです。

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